Assurance emprunteur, quels sont vos choix ?

Lorsque vous projetez un achat immobilier, vous pensez automatiquement à obtenir le meilleur taux d’intérêt. Bien vu ! Mais… Pensez-vous à l’assurance emprunteur qui va de pair ? Elle peut en effet représenter jusqu’à plus du tiers du coût de votre crédit. Il est donc nécessaire de s’y intéresser ! 

Une étude UFC Que choisir réalisée en mai 2021 indique que 89 % des emprunteurs ne connaissent pas le coût de leur assurance et 77 % ne savent pas quand ils peuvent en changer. Aïe. Il est grand temps d’y voir plus clair.

Quel est le rôle de l’assurance emprunteur ?

Reprenons les bases pour bien comprendre les différences de couvertures d’assurance.

L’assurance emprunteur est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû de votre prêt en cas de survenance de certains (malheureux) évènements. On simplifie : vous ne pouvez plus payer votre crédit, l’assurance emprunteur le prend en charge sous certaines conditions. La banque est rassurée, votre crédit sera remboursé quoi qu’il arrive.

En tant qu’emprunteur, vous êtes couverts pour plusieurs risques tels que le décès (tout le monde touche du bois), la perte totale et irréversible d’autonomie, l’invalidité permanente, et l’incapacité temporaire de travail. Vous pouvez aller plus loin dans la démarche et vous prémunir d’autres risques tels que la perte d’emploi.

La banque vous demandera de vous assurer à 100 % sur le prêt au minimum. Si vous êtes seul à emprunter, vous allez donc être assuré obligatoirement à 100 % du prêt. Si vous êtes deux à souscrire au crédit, vous allez pouvoir vous assurer de 100 à 200 % sur le prêt. C’est ce qu’on appelle les quotités d’assurance. Pour les définir, nous pouvons bien évidemment vous conseiller afin de bien mesurer les meilleures options qui s’offrent à vous.

Et vous avez également le choix entre deux catégories de contrats d’assurance : l’assurance groupe, ou la délégation d’assurance. Promis, ça va bien se passer.

L’assurance groupe : l’assurance emprunteur collective

L’assurance groupe fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques. Il s’agit d’une assurance collective, négociée par l’organisme bancaire auprès d’un assureur.

Les garanties sont les mêmes pour tous les clients et le coût est calculé en fonction de votre tranche d’âge.

Le risque moyen est compensé entre les emprunteurs reconnus à risques (fumeurs, plus de 40 ans, pratiquants des sports à risques, etc.) et au contraire, les emprunteurs présentant un risque faible (population plus jeune, en bonne santé et dynamique).

Les avantages de ce type de contrat sont nombreux : l’adhésion est simplifiée et donc plus rapide, les banques raffolent de ce type de contrat, les couvertures proposées sont de très bonne qualité car négociée en quantité, le coût est plus souvent avantageux pour les emprunteurs ayant passé le cap de la quarantaine, ou pour ceux qui n’ont toujours pas réussi à arrêter de fumer (allez, vous pouvez y arriver !) car en effet, tous les profils sont unifiés.

La délégation d’assurance : l’assurance emprunteur individuelle

La délégation d’assurance est individualisée et personnalisée. Il s’agit d’un contrat externe à la banque, souscrit directement auprès d’une compagnie d’assurance et adapté au profil de l’emprunteur.

Le coût de ce type d’assurance dépend d’un ensemble d’éléments individuels relatifs à votre profil.

Les avantages de ce type de contrat sont que le coût est généralement plus faible pour les emprunteurs ayant moins de 40 ans, avec une offre adaptée à votre projet immobilier et à vos habitudes de vie. D’un autre côté, ce type de contrat peut se révéler plus onéreux si vous ne cochez pas toutes les cases d’un « bon » profil.

Quelle est la meilleure assurance pour un prêt immobilier ?

Il existe des avantages et des inconvénients dans les deux catégories de contrat d’assurance : tout dépend de votre profil ! On entend parfois que l’assurance groupe est systématiquement plus chère, c’est faux. Ou que la délégation d’assurance est forcément le meilleur choix : c’est faux !

Et c’est là qu’un petit coup de téléphone peut vous aider à choisir la bonne assurance pour vos projets immobiliers : chez Joss, nous sommes courtiers en prêt immobilier et également courtiers en assurance (quelle bonne nouvelle !). Nous vous conseillons sur les assurances emprunteurs et nous négocions pour vous les meilleures conditions : comme pour vos prêts immobiliers !

Pour nous contacter et vous rassurer sur vos meilleures options d’assurance, c’est par ici !