Bilan pour les courtiers en 2022 et démarrage de l’année 2023

Si on devait résumer l’année 2022 en un seul mot, ça serait (roulement de tambour) :  bouleversement ! Pfiou, c’est incroyable de constater qu’en une seule année, nous avons vécu tant de changement dans le monde du prêt immobilier. Et par ricochet bien évidemment, dans l’univers de l’immobilier.

On démarre l’année avec la guerre en Ukraine qui crée un cataclysme économique. Rien que ça. On enchaine avec la flambée des taux d’intérêt, puis avec les problématiques liées au taux d’usure (alors que jusqu’à présent, le taux d’usure n’avait jamais été un réel sujet pour l’emprunt). Et bouleversement majeur pour l’assurance : la loi Lemoine est entrée en vigueur telle une starlette en permettant à tous les emprunteurs de modifier leur assurance à tout moment (woop woop !).

La flambée des taux d’intérêt

Le taux d’intérêt représente la somme que vous allez payer pour pouvoir emprunter de l’argent. Plus il est faible, moins vous allez payer. Et, (grosse surprise) plus il est élevé, et plus vous allez devoir rembourser auprès de votre établissement bancaire. Il impacte automatiquement votre capacité d’emprunt.

En Janvier 2022, nous étions à des (meilleurs) taux d’intérêt sur la région aux alentours des 0,91 % sur 25 ans. Si vous empruntiez 100 000 € sur 25 ans à 0,91 %, vous remboursiez 373 € par mois. En Janvier 2023, ce meilleur taux a fait un bond magistral de + 1,74 %. En effet, en Janvier 2023, si vous empruntiez 100 000 € à 2,65 %, vous remboursiez 456 € par mois. En un an, vous avez donc votre enveloppe budgétaire qui a été réduite de 24 500 €. Comme dirait Christophe Maé : ça fait mal. Mais attention, rien de catastrophique !

En effet, les taux d’intérêt ont été extrêmement bas pendant une longue période. La remontée des taux étaient inévitable. Pour vous rafraîchir la mémoire, les taux étaient aux alentours des 5 % en 2008. Votre achat est donc toujours possible !

Les problématiques liées au taux d’usure

Le taux d’usure, c’est le taux maximal pour pouvoir emprunter de l’argent. Il tient compte du taux d’intérêt, du taux d’assurance emprunteur, des frais de garantie et des frais de dossier. Pour la formule de calcul complète (sans oignons), redécouvrez notre article complet sur le taux d’usure.

Jusqu’au début de l’année 2022, le taux d’usure n’était pas réellement un sujet pour l’emprunt. En effet, la place laissée entre les taux d’intérêt et le taux maximal d’emprunt (hello le taux d’usure !) était suffisamment « large » pour ne pas s’en soucier. Sauf qu’avec la montée des taux d’intérêt, l’espace s’est réduit au fil des mois jusqu’à parfois, complètement bloquer l’accès aux crédits pour certains emprunteurs. Les taux d’intérêt montent, le taux d’usure ne suit pas la même courbe, il est donc inévitable qu’à un moment, ça bloque. Aïe.

Pour vous donner une idée, le taux d’usure était de 2,41 % en Janvier 2022 pour des taux d’intérêt aux alentours de 0,91 %. Puis en Juillet, le taux d’usure était de 2,58 %. Les taux d’intérêt maxi à cette époque étaient de 1,90 % voire de 2,10 % en fin de trimestre. Difficile de laisser de la place pour les autres postes de coût de votre emprunt.

C’est au cours de l’été et plus particulièrement à la rentrée de Septembre 2022 que les voix des professionnels de l’immobilier se sont élevées. Courtiers, agents immobiliers et notaires étaient soudés pour faire en sorte que le taux d’usure soit revu plus fréquemment. Et au tout début de l’année 2023 : victoire ! On n’aura pas gagné la coupe du monde de football (…) mais on aura gagné ce match contre la Banque de France. Le taux d’usure est maintenant révisé tous les mois depuis le mois de Février 2023 et apporte plus de souplesse pour les emprunteurs. Rappelons que cette mesure de révision mensuelle est pour l’instant actée jusqu’au mois de Juillet 2023.

La loi Lemoine

Dans les tuyaux depuis quelques mois, la loi Lemoine est entrée en vigueur à la rentrée de Septembre 2022. Cette loi permet à tous les emprunteurs de pouvoir changer d’assurance quand bon leur semble. Avant, il fallait absolument attendre la date anniversaire pour pouvoir changer d’assurance et le parcours administratif lié à ce changement pouvait être très (hyper) contraignant.

Autre grande nouvelle : bye bye les questionnaires de santé si vous avez moins de 65 ans à la fin de votre prêt immobilier et si votre part de prêt est inférieure à 200 000 €. Vous bénéficiez également du droit à l’oubli pour votre pathologie si cette dernière est guérie depuis plus de 5 ans.

Maintenant, vous pouvez changer d’assurance quand bon vous semble. Et on peut même vous aider à y voir plus clair.

L’année 2022 aura été riche en rebondissements. En ce début d’année 2023, les taux continuent d’augmenter mais de façon plus douce. Ils vont probablement continuer d’augmenter tout au long de l’année, en fonction de paramètres économiques que nous pouvons difficilement prévoir.

Une chose est sûre, nous sommes là pour vous accompagner sereinement dans votre achat immobilier. Et cela commence par définir votre enveloppe budgétaire.

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