Qu’est-ce que le taux d’usure d’un prêt immobilier ?

Depuis quelques mois, le taux d’usure fait grincer les dents de tous les professionnels de l’immobilier. Les agents immobiliers, les notaires, et les courtiers sont unanimes : le taux d’usure, qui est censé protéger les emprunteurs, devient finalement un critère d’exclusion. JOSS vous éclaire sur la situation.

Qu’est ce que le taux d’usure ?

On va vous donner une définition très simple : le taux d’usure, c’est le taux au-delà duquel les établissements bancaires ne sont pas autorisés à vous prêter de l’argent. Il est fixé par la banque de France. Ne cherchez pas, vous ne pourrez jamais avoir un crédit immobilier si vous dépassez ce taux d’usure. Point final.

Sa mission première est de protéger les emprunteurs d’un taux d’intérêt immobilier trop élevé. Et de leur éviter un crédit qu’ils ne pourraient pas rembourser. Le taux d’usure est un rempart contre les crédits immobiliers trop chers, ou plutôt pour des crédits immobiliers qui ne seraient pas adaptés à la situation des emprunteurs.

Ok, la mission semble plutôt bienveillante et chez JOSS, on adore vous protéger.

Sauf que.

Vous pouvez avoir les meilleurs revenus du monde, un taux d’endettement faible et vous retrouver dans une situation où vous ne pourrez pas emprunter. A cause du taux d’usure. Ce qui semble être une protection des emprunteurs se transforme donc en une exclusion au crédit immobilier.

Comment se calcule le taux d’usure ?

Préparez la Casio, c’est le moment de faire les calculs !

Le taux d’usure est calculé sur la base des taux effectivement accordés par les banques au trimestre précédent, le tout, augmenté d’un tiers. Vous nous suivez ?

Ce taux d’usure change donc tous les 3 mois. Car calculé en fonction du trimestre précédent. Il s’agirait de rattraper le retard cher taux d’usure !

En effet, les banques, elles, changent leurs taux tous les mois. Voire plusieurs fois par mois. Elles augmentent leurs taux car elles s’adaptent au contexte économique.

Et vous n’avez pas pu passer à côté de l’information : le contexte économique actuel est marqué par l’inflation. Conséquence : les taux grimpent en flèche. Pendant que le taux d’usure est tranquillement au repos avec son trimestre de retard.

La réalité du marché immobilier est ainsi : les taux nominaux montent trop vite, et la marge de manœuvre entre le taux d’usure et les taux des banques se trouve trop réduite.

Résultat : le taux d’usure va à l’encontre de sa mission principale de protection car au final, il freine ou bloque complètement l’accession immobilière des ménages français.  

Aïe.

Les voix des professionnels de l’immobilier, dont celle de JOSS, s’élèvent pour que cette formule de calcul du taux d’usure soit modifiée et pour qu’elle soit en conformité avec le marché actuel.

Comment ne pas dépasser le taux d’usure ?

Chaque euro compte !

Vous pouvez également optimiser vos assurances emprunteurs. Si vous êtes plusieurs à acheter, optez pour une répartition des quotités au plus juste. Sachez distinguer la meilleure option pour vous entre une assurance groupe et une assurance déléguée.

Chez JOSS, nous avons toujours réussi à contourner ce taux d’usure pour nos clients. A coup de gouttes de sueur parfois !

La bonne nouvelle : ce taux d’usure est revu dès le 1er janvier 2023

Yeepa ! En voilà une bonne nouvelle !

Le taux d’usure pour les prêts d’une durée supérieure ou égale à 20 ans passe de 3,05 % en octobre 2022 à 3,57 % au 1^er janvier 2023. De quoi soulager les ménages français qui souhaiteraient acquérir un bien immobilier en 2023.

Mais n’oublions pas que les banques augmentent elles aussi leurs taux d’intérêt : le nerf de la guerre se focalise vraiment sur la formule de calcul du taux d’usure. Le gouverneur de la banque de France échange régulièrement avec les professionnels de l’immobilier pour travailler en ce sens.

Pour tout savoir sur votre capacité d’emprunt, découvrez notre simulateur JOSS.

Qu’est-ce que le taux d’usure d’un prêt immobilier ?